招行的发卡量已经不是业内领先，而卡交易额也在仅一年里被多家银行赶超。工行信用卡累计发卡量已经超过7000万，中行2012年上半年信用卡消费3081亿元，同比增长超过60%，建行上半年消费交易额也达到3600亿元。
招行内部相关负责人称，1000万人消费2亿，与2000万人消费2亿，对信用卡的效益是不同的，卡均消费额度低，则意味着银行要付出的单卡维护营销成本高，效率低。正基于此，招行才有白金卡客户“回家”的概念，才有切割细分市场的想法。
马蔚华在近期表示，招行信用卡平均每月户均消费超过2900元，居同业第一，招行已经初步建立了以价值和效率为核心的信用卡业务增长模式。
招行信用卡内部人士坦言，招行付出的营销成本也并不低，但招行希望做的是可持续的方式。
目前更多商业银行焦点在于与星巴克、屈臣氏、麦当劳、餐厅等传统商户合作，但招行要抢先寻找更多和细分客户价值理念相同的合作商户，这样才真正带动卡均消费额提升。而这种细分市场的本领，也被招行看做是未来新的商业模式的突破。
以戈壁之旅为例，招行只要寻找到擅长做这些旅游项目的合作方，与信用卡结合，就能开拓更多的商户刷卡手续费等。招行信用卡内部人士透露，当市场上的信用卡都还忙于传统高尔夫等项目合作布局时，招行先行介入类似戈壁之旅等活动的合作，对方的议价能力也低，未来有更多信用卡进入到这些领域中，成本将会随之高涨。
银行信用卡部相关负责人分析，招行数据升级等大投入也基于已成规模的发卡量和稳定的盈利现状，大的尝试和投入对其影响不大，但反观部分还在盈利线上挣扎的银行，当务之急都在争取更多的分期逾期利息收入和商户刷卡手续费收入，尤其是要应对明年刷卡手续费下调带来的冲击。
