招行净利增速重回两位数 明确定位为“金融科技银行”

　　8月18日，招商银行发布中期业绩报告。中报显示，2017上半年招商银行实现归属于股东的净利润为392.59亿元，同比增长11.43%，这是时隔10个季度之后，招商银行利润增速重回两位数；利润大增的同时，招商银行不良率下降。截至2017年6月30日，招商银行不良贷款总额604.59亿元，较上年末减少6.62亿元；不良贷款率为1.71%，较上年末减少0.16个百分点。
　　“2017年上半年度，招商银行面对错综复杂的外部形势，持续推进“轻型银行”的战略目标和“一体两翼”的战略定位，盈利实现稳步增长，资产质量持续提升，总体发展态势良好。”招商银行在中报中如此评价自身业绩。
　　举全行“洪荒之力”发展金融科技 成绩斐然
　　2017年上半年恰逢招行二次转型进入“下半场”，招商银行开始明确将其自身定位于一家“金融科技银行”，对标金融科技企业。中报披露，2017年招商银行按照上一年度税前利润1%提取了专项资金设立金融科技创新项目基金，积极推动移动互联、云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术的创新应用等，加快向“网络化、数据化、智能化”目标迈进。
　　其实，早在2016年，招行就已提出积极拥抱金融科技。“移动互联网将成为下一个十年深刻改变人们生活方式的最大因子，金融科技将会重新定义商业银行的经营之道。我们必须举全行“洪荒之力”，推进以“网络化、数据化、智能化”为目标的金融科技战略。” 招行行长田惠宇在招商银行2016年年报致辞中表示。
　　从2017中报上看，“洪荒之力”效果已开始显现。
　　在零售金融领域，坚持“手机优先”策略，报告期内，招商银行 APP 推出直播、收益报告、收益牛人榜、收支记录 2.0 等功能，持续提升客户线上活跃度与黏性。掌上生活 APP 持续升级智能服务，打造基于大数据的个性化信息推荐功能，推出 e 招贷产品。截至报告期末，招商银行 APP 累计下载客户数 4,805万户，年度活跃客户数 2,855 万户；掌上生活 APP 累计绑定用户数 3,753 万户，年度活跃用户数 3,195万户；e 招贷产品交易规模 381 亿元，余额逾 300 亿元。
　　风险管理方面，引入第三方征信数据及客户在 P2P、小贷、消费金融公司等平台的借款信息，不断优化评分模型及预警模型；引入生物识别技术进行客户身份验证，利用客户多维度数据建立新型反欺诈模型，精确识别客户伪冒申请。截至报告期末，纯线上贷款产品闪电贷累计发放贷款 253.4 亿元，贷款余额 119.45 亿元，不良率 0.23%。
　　财富管理方面，“摩羯智投”申购规模累计达到 45 亿元，上半年平均回报位于非货币基金的前 1/3。
　　在批发金融领域， “招赢通”平台正式签约金融机构 1,108 家，线上业务量 3,264.63 亿元，线上交易替代率近 50%；支付结算创新方面，已上线国内及亚太地区首个区块链跨境领域项目——跨境直联支付区块链平台，同时以移动支票打造企业移动支付结算业务新生态，截至报告期末，移动支票有效交易笔数 674.59 万笔，同比增长 443.94%，交易金额 3,324.64 亿元，同比增长 373.49%；风险管理方面，利用互联网数据，推出企业大数据监测平台，对有贷客户进行全网异常信息监测，协助客户经理主动发现企业经营异常信号。
　　此外，招商银行持续推进多元化跨业联盟合作。报告期内，与中国联通共同组建的招联消费金融注册用户 3,131 万户，核批客户 1,189 万户，累计发放贷款 1,262 亿元，贷款余额323 亿元，不良率 1.15%；与招商局集团共同组建的招银前海金融资产交易中心累计总交易量3,989.81 亿元，其中报告期内交易量 2,970.95 亿元，“招招理财”产品注册人数 21.33 万人；与滴滴出行的战略合作业务快速发展，截至报告期末，发行联名信用卡 127 万张、联名借记卡 190 万张。
　　值得关注的是，招行并未被移动互联网时代普遍存在的获客难题所困，截至 2017 年 6 月末，招商银行零售客户数逼近1亿大关，达9,733 万户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长6.89%。
　　“金融科技”群雄逐鹿 招商银行未来还将如何出招？
　　如今，“金融科技”已成为金融领域最热门的话题，从近期陆续出炉的中报来看，金融科技已然成为多家上市银行关注和布局的重点。
　　8月21日，招商银行分析师和投资者业绩会上，该行多位高管表示将继续加大Fintech投入。招商银行董事长李建红也表示，金融科技是银行下一步最重大的挑战，同时也是银行的机遇。金融科技是招行下半场转型的核动力，如果投入1%利润仍不够的话，还可以扩大到销售的1%。
　　招商银行也在中报中表示，在监管日益严格、市场复杂多变、竞争者分食加速的环境下，将继续坚持“轻型银行”和“一体两翼”的战略方向和定位，大力发展金融科技，打造新的商业模式，寻找可持续发展的新动力。一方面，把科技变革作为未来三到五年的重中之重，将金融科技的研发和应用全面铺开，按照“金融科技银行”的定位，全面提升员工队伍的素质和能力；另一方面，重新审视和再造提供服务的方式，据此调整内部组织、流程、制度和文化。
　　零售业务方面，进一步推进“轻型银行”战略，继续专注于财富管理领域，依托 Fintech 技术，打造“摩羯智投”等一系列金融科技产品，提高个性化服务水平，为零售客户提供适用的资产配置计划，实现从依赖产品佣金过渡到产品佣金与投资管理服务费并重的盈利模式。
　　同时深化“移动优先”策略，通过线上线下全渠道融合的方式，实现轻运营和客户体验提升，推动消费金融、线上消费支付结算业务的持续发展，从而进一步扩大招行零售业务的优势。
　　批发金融业务方面，继续巩固已有业务优势，积极把握市场机会，持续利用移动互联网、大数据和区块链等技术进行服务模式创新，重点推进客户服务和客户经理管理两大体系建设，引导客户经理开展移动化客户经营，获取更高综合收益。
　　托管业务方面，通过加大对托管系统资源的投入，以高度专业的自动化托管系统打造核心竞争力。