日前，权威机构公布的第三季度数据显示，我国2014年GDP持续回落，致金融业资产风险不断增大。与此同时，《21世纪网》财经频道报道表明，宏观经济下行但社会消费方面仍保持持续上扬态势。结合以上两点，记者发现与消费息息相关的信用卡行业将首批受到正面冲击，风险飙升让其面临严峻挑战。
据了解，信用卡风险提升主因有三。其一，经济不景气致消费者偿还能力降低，延迟还款、坏账等资产回收风险大幅增加。其二，进入移动互联金融时代，网络盗刷、电信诈骗等犯罪大量频发，新风险点不断出现。其三，信用卡前期“跑马圈地”式发卡累积了大量风险，将在几年内集中爆发和释放。
银行客户共舞移动金融风控时代
据悉，信用卡行业内的先行者们已经开始推出各种措施来将创新风控理念转化为实际行动。以招商银行为例, 该行建立了“前-中-后”的风险管理体系,并推出了网银渠道自由关闭网络支付和交易限额的服务功能。浦发银行同样采取了事前预警管理、事中实时侦测、事后及时介入调查等风险管理工作。而广发银行除不断完善管控体系外，还在风险爆发前夕就推出小额免验密、交易开关等一系列防范措施。
记者发现，业内首个推出持卡用户可全面自主设置信用卡交易功能服务平台的广发银行信用卡中心做到了有效管控风险。据了解，截至第三季度末，广发信用卡新增损失率为0.85%，低于行业的1.05%，而行业数据比上季度还高0.04个百分点。
令记者惊讶的是，在不良率稍高于行业0.14%的情况下，广发信用卡发卡总量23%的同比增幅仍能高于行业的21.1%；而其信贷余额和总交易量同期同比均增长56%，比之已经环比提升的行业同期数据33.3%和32.0%要高出接近两倍的增幅。
保持双向发展的信用卡是如何通过创新措施来管控风险的呢？为此，记者日前通过手机银行渠道办理 “交易开关”服务功能进行深入了解。在使用过程中，记者发现该风控平台目前已具备交易限额管理、境内无卡交易管理、港澳台交易管理、境外交易管理等四大管控功能，广发信用卡持卡人可通过95508、手机银行、上行短信等渠道自主设置所需交易功能。其中，交易限额管理、境内无卡交易管理两个功能的可控性关闭，还能有效降低电信诈骗等网络盗刷手段的犯罪成功率。值得一提的是，通过登录手机银行渠道进入“信用卡-安全设置”，在“一键管理”页面中点按即可“一键式”设置交易开关，清晰便捷。
创新智能信审把控风险源头
专业人士指出，部分银行综合授信额度的确定随意性太大，科学性不足，导致多头授信现象日渐普遍，容易集中“磊大户”，如何减少过度授信风险，信审环节需要更加科学合理的原则和标准来完善。记者了解到，已有信用卡中心在业内首批自主研发了智能化审核系统来应对人工信审的弊端。
据悉，该智能信审系统的研发者广发银行信用卡中心日前在2014互联网金融支付安全联盟大会上获中国银联颁发的年度“风险联防优秀奖”。据介绍，该系统根据银行内存量审核问题库及操作经验进行智能化建模，根据科学的信审流程快速核查申请人提交的个人情况，比起人工电话核查时长缩短了近2分钟。业内人士分析，较之容易出错的人工审核，平稳精确的信审智能优化系统，能有效提高信审环节的准确率及效率，进一步降低授信风险，同时将大幅度增进客户用卡体验。
针对性管控巧治地区高风险
针对目前信用卡风险持续严峻的情况，各大银行经过对存量客户数据整理及分析后，根据行业、地区和价值的综合研究，推出了不同的整顿措施。就行业首批开展分区治理的广发信用卡而言，其高风险区域与行业基本一致，主要集中在长三角、环渤海地区。据了解，针对该片区域的持卡人消费特性，广发信用卡采取了从源头控制风险、缩小风险敞口、建立失联客户管理体系等三大方面控制措施。
据了解，第三季度末新增发卡量同比增幅高达41%的广发信用卡通过有效措施管控，长三角地区的风险指标下降明显，尤其2014年新发卡早期风险相较于2013年下降了近40%。
