住房问题一直是我国老百姓最为关心的问题，“十二五”时期开工建设3600万套城镇保障性住房和棚户区改造住房，成为中低收入居民实现“安居梦”的最大希望。作为在住房金融领域有传统优势的中国建设银行，在努力打造“要买房，到建行”特色金融品牌的同时，更是大力推进保障性住房建设，履行国有大型商业银行的社会责任。
建设银行相关负责人介绍，近年来，建设银行一直认真贯彻落实国家关于支持保障性住房建设的要求，立足传统优势，坚持商业可持续原则，积极做好信贷支持和综合金融服务，支持各地区保障性住房建设，服务民生，回馈社会。
按照监管要求和业务实际，建设银行提出了保障房贷款业务商业可持续经营的原则，在有效防范风险和明确还款来源的基础上，突出重点、合规经营、有序发展、确保质量。在区域选择方面，加大了对房价偏高、中低收入人群住房困难的一线城市支持力度；在客户选择方面，支持了各地优质保障房开发企业、政府保障房项目专营机构等各类客户和项目；在定价和收费上，严格执行了有关监管要求；在产品创新上，建设银行在同业中率先推出了“棚户区改造项目贷款”信贷产品，专项支持城市和国有工矿棚户区改造建设，有效促进了政府、企业、银行三方共赢。
专项额度助力“安居梦”
笔者从建设银行北京市分行获悉，近三年来，建设银行北京市分行累计发放保障性住房贷款超过70亿元，今年上半年，该行用于支持保障性住房项目建设的贷款余额已超过50亿元，贷款支持的项目涵盖了现阶段北京市定向安置房项目、经济适用房项目、棚户区改造项目、限价房项目和公共租赁住房项目在内的所有类型的保障性住房。
据悉，北京市大力推进保障性住房建设，建设银行北京市分行保障性住房的投入也随之加紧提速，近三年该行对保障性住房信贷投入已超过百亿元，保障性住房贷款金额在银行同业中居于首位。为支持保障房建设，建设银行北京市分行已经成立专业化团队，协助、指导经营机构对保障性住房项目进行营销。简化业务流程，对保障性住房项目在信贷准入、审批环节给予绿色通道，在贷款规模上优先保障。建设银行北京市分行介绍，保障房项目在行内更容易获得审批，审批时间更短、效率更高，贷款优惠幅度也是最高的。
再以四川省分行为例，该行与成都市住房储备中心等保障性住房开发机构签订经济适用房项目合作协议200余个，累计向13300个家庭投放自营性个人住房贷款17.4亿元。特别是成都第二支行，作为成都市保障性住房市场提供服务的专门支行，积极推出“惠民安居计划”，对购买保障性住房的客户提供适合的贷款方案，针对保障房客户数量众多、文化程度普遍不高的情况，该行制作了图文并茂的按揭宣传指引，引导客户提前做好贷款申请准备，同时还推出惠民套餐服务，如合力贷、灵活还款、绿色通道等，着实为基层购房客户提供全面、专业、专属的住房金融服务。截至2013年9月，该行累计为8400户中低收入居民发放保障性个贷13.7亿元，贷款余额9.5亿元，涉及光华馨地、居家福地等15个保障房项目，深入贯彻落实了国家支持民生的信贷政策，持续推进住房市场金融服务工作。
而在山东济宁，建设银行也是最早开展保障房个人贷款的银行。因为经济适用房贷款金额较小，贷款人群收入较低，风险相对较大，很多银行对这个业务都持观望状态，不愿将资金和精力投向这些借款人群。2002年，建设银行济宁分行却反其道而行之，针对保障房个人贷款进行了试点，当年该市的汇源开泰小区有部分经济适用房，虽然房子总价不高，但是对低收入群体来说，要掏几万块钱也是难事，在评估、测算了客户的还款能力之后，建设银行济宁分行为近90户业主发放了保障房个人贷款，虽然每户只有几万元的贷款，却体现了建设银行济宁分行高度的社会责任感。
对经济适用房贷款客户，建设银行济宁分行坚持最低的贷款利率，尤其在目前贷款规模相对紧张的形势下，该行优先满足个人保障房客户的贷款需求。为简化贷款操作流程，提高服务效率，建设银行济宁分行还成立个贷中心，为购房者提供一站式服务。
创新金融产品服务民生
而面对资金需求巨大的民生工程，建设银行还积极创新金融产品服务模式，以求最大程度地助力民生工程。笔者在采访过程中发现，建设银行除了贷款支持以外，还通过私募债券等其他形式，帮助公租房等保障房项目融资。
建设银行相关负责人告诉笔者，“一个保障性住房项目通常需要大笔的资金，但是仅通过银行直接贷款无法满足，为此，建设银行通过私募债券等其他形式，帮助公租房等保障房项目融资。”
据悉，建设银行北京市分行与北京市保障性住房建设投资中心开展了深入合作，累计投资其发行的保障性住房建设私募债券27亿元，发放公租房贷款6000万元，办理委托贷款15亿元，以实际行动支持了保障性住房建设。
根据建设银行北京市分行的数据，2010年至今，包括委托贷款、私募债券等在内，该行为北京市保障房建设提供资金支持约200亿元，其中2012年，建设银行为海淀区和门头沟5个项目进行了约60亿私募债的承销工作，“今年我们还将承销新一轮的约47亿元的私募债。”这笔私募债将用于海淀区和朝阳区约4-5个项目，惠及约5万住户。
另外，建设银行北京市分行还率先创新了公租房贷款产品。2012年9月27日，该行为北京市保障房建设投资中心成功发放首笔公租房贷款，合同金额为17800万元，首次提款3000万元，期限为15年，该笔贷款是该行首笔支持公租房建设的保障性住房建设类固定资产贷款。同时，建设银行北京市分行积极推进经适房试点资格贷款工作，并率先完成投放50%贷款。2012年5月，该行成功发放首笔经济适用住房试点贷款，即顺义支行向北京市大龙房地产开发有限公司发放经济适用住房开发贷款，这标志着该行支持北京市经济适用住房试点贷款迈出了实质性的一步。
与此同时，建设银行在充分发挥商业性住房金融和房改金融领域的传统优势，在配合房地产宏观调控政策的同时，积极满足普通百姓购买普通自住房和保障房的信贷需求。建设银行相关负责人表示，中德住房储蓄银行是建设银行支持保障房建设的另一重要平台，是建设银行与德国施豪银行共同投资组建的国内首家以服务中低收入居民购买中小户型、中低价位住房为重点的专业住房信贷银行，是天津市最重要的保障房信贷银行之一。截至今年9月末，中德银行在天津的保障性住房开发贷款余额达13．51亿元，位居全部商业银行第三位；2009年以来，中德银行已为天津市8000余户中等收入家庭提供专业住房金融服务。
公积金贷款“一站式”服务
除了支持保障房项目，建设银行在服务市民公积金贷款方面也进行了创新。住房公积金制度是我国住房保障制度的重要组成部分，在住房公积金服务领域，建设银行没有满足于只保持领先地位，而是不断提高和创新，并在住房公积金制度实施与住房公积金缴存归集、住房公积金个人贷款、住房公积金支持保障房建设等方面也都不断加大支持力度。
统计数据显示，在2005年至2013年6月间，建设银行北京市分行累计归集职工缴存住房公积金773亿元，服务公积金缴存职工5600万人次；累计发放住房公积金个人贷款885亿元，支持16.3万户职工家庭购买自住住房；受公积金中心委托向北京市保障房项目发放开发项目贷款78亿元，支持296万平方米保障房项目开工建设。
据建设银行北京市分行相关人士介绍，该行“牵手”相关政府机构设置了两个专门的公积金贷款服务大厅，实现了公积金贷款“一站式”服务。
2011年，在北京市住房公积金管理中心的支持下，建设银行北京市分行在北京东城区歌华大厦成立了与住房公积金管理中心合署办公的个人信贷中心，此中心兼备公积金管理中心和承办贷款银行的职能。
2013年，建设银行再次“牵手”中央国家机关住房资金管理中心，联合设置了1300平方米的公积金贷款服务大厅，为在京中央单位住房公积金缴存职工提供住房公积金缴存、提取、个人贷款等全方位的服务。
笔者了解到，现在，只要手续齐全，在建设银行公积金服务大厅就能完成全部公积金贷款的业务办理。“贷款客户在申请资料齐全、符合贷款条件的情况下，只需来大厅一次，就能一站办结所有审批手续。”据悉，在业务处理上，由于减少了贷款材料往返传递时间，使公积金贷款业务平均10个工作日内即可完成，特别是公积金组合贷款办理的效率大幅提升，减少了客户奔波等待之苦。
建设银行相关负责人告诉笔者，这两个服务大厅可以为公积金缴存人提供针对一手和二手商品房、经济适用房、两限房、集资房等各类住房的公积金贷款服务，公积金及公积金组合贷款业务办理包括从受理到发放的全部环节。此外，建设银行还为在公积金服务大厅里办理业务的客户开辟了“绿色通道”，为贷款客户办理还款账户的开卡、验卡提供快捷服务，使公积金贷款客户省时、省事、省心。
