招商银行U-BANK8实现企业资金智能化增值

 

　　　存款产品创新凶猛

 

　　　有需求，必有创新。近两年，银行紧抓这一市场需求，在存款产品创新方面加大力度，纷纷推出智能通知存款等高收益高流动性存款产品。近期，招商银行则更进一步，在智能通知存款之外，于其最新发布的U-BANK8中，推出企业智能定期存款产品。据笔者了解，它具有享受活期便利和智能选择存期两大优点，可以让企业客户轻松实现增值收益最大化、管理工作最小化。

 

　　　据笔者从招商银行了解，智能定期存款业务，是普通定期存款的“智能”升级版，该存款最大特点是：第一，在起存时不约定具体存期;第二，支持分次支取;第三，计息方式根据实际存期而定，支取时计息;第四，可开立存款证实书办理质押。对于企业阶段性的闲散资金、对于不能或不愿意购买理财产品的资金而言，它是一款非常贴身合适的投资增值产品。企业可根据自己的资金情况，进行灵活选择，存入智能定期存款，如果需要使用资金，可以实时提前支取，既能充分保持资金流动性，又能有效管理闲散资金，确保收益增长。

 

　　　应该说，招行“智能通知存款”和“智能定期存款”两款产品，在当前存款政策及利率环境下做到了灵活性和收益率的较好平衡，而U-BANK8也因能够为企业资金增值提供便利而领先同业。

 

　　　电子化智能投资管理工具受欢迎

 

　　　比较而言，智能存款产品应该是稳健型企业资金管理人员的首选。但是该产品也并非完美无缺，一个缺憾就是其较高的起存门槛。据笔者了解，智能型存款产品，因其确实大幅度提升了银行的资金成本，所以各家银行均对其设置了一定的开办门槛，一般多设置为50万元起存。如是这般，则广大小微企业客户则可能被该产品拒之门外，从而无法享受高收益。另一方面，智能存款产品从利息计算方式上来看，企业存款余额越稳定则能享受到的实际利息收入越高，如果资金量频繁大幅波动，则效果将会打上不少折扣。

 

　　　资金量小或者资金余额不稳定的小微企业，如何获得稳定的高于活期存款的收益呢?企业资金增值管理如何与企业的流动性预测、收付款特点也就是资金余额波动规律相结合?招商银行大力推广的一种基于U-BANK8的全新资金增值管理工具——智能现金池，或能为小微企业带来全新思维和解决方案。

 

　　　招行产品资料显示，智能现金池设有自动的业务处理和触发机制，企业可根据自身经营性资金计划和资金流转周期特点，自行在U-BANK8上编制可由系统自动执行的对指定金融产品的买入和赎回指令，让企业自主构建完全个性化的资金增值管理模式，兼顾安全性、流动性与收益性。具体说来，该产品能够通过对企业账户资金变动的智能分析，将企业的短期经营性资金盈余进行智能化的金融产品投资，以获得高收益;或在企业营运资金紧张之时将所投资的金融产品赎回，以补足流动性。

 

　　　至于智能现金池功能中所绑定的投资标的产品，招行大力推荐小微型企业客户选择货币型基金作为短期资金投资增值的首选配置。据了解，货币基金具有安全性高、收益稳定的优势，购买起点金额较小，几千元甚至几百元均可投资。最值得一提的是，货币基金产品对投资者没有持有期限的要求，在资金紧缺时可以快速赎回以补充流动性。

 

　　　广东某传媒企业，在招行开有多个结算账户用于日常支付结算。两年前，该公司在招行开通了资金归集型现金管理业务，从而实现了对全国各地多个账户资金的集中收付和管理，短期资金结余明显增多。该企业的账户余额呈现较有规律周期性波动：月末有大量的销售回款，月初有集中付款需求，这期间通常有一周左右时间。除了基本的备付资金外，约有100万资金处于低收益闲置状态，以前只能获得活期利息。在招行建议下，该企业去年底开始使用“智能现金池”。为提高元旦节日期间的闲置资金收益，它通过U-BANK8设置在2012年12月29日自动申购100万元“货币型基金”，并预设在2013年1月4日自动赎回100万份。从12月29日到1月4日，短短6天时间，该企业实现的年化收益率超3.3%，是同期活期存款的8倍多，获利不菲。

 

　　　由该业务特点可以分析，智能现金池业务的运作效率也与企业资金流动性预测水平高度相关，只要能够对自身收付款的周期性特点、对经营性资金流转规律进行较为精确的把握，企业就可以通过智能现金池功能投资于货币基金，显著提升经营性结余资金的收益。

 

　　　对小企业而言，常因资金量相对较小而被各类高收益产品拒之门外，或因顾虑安全性而不愿尝试各类权益类产品，也因缺乏专业人员及专职岗位而无暇顾及金融产品投资。但随着智能型存款产品的创新丰富，以及电子化智能投资管理工具的出现，小微企业也能够很便利的实现对投资安全性、流动性及收益性的兼顾，让短期闲散资金稳定的获取较好收益。招行U-BANK8的推出，无疑是银行在企业资金增值服务方面智能化创新的良好开端。