理财咨询
读者江峰来信咨询：
我在一家房地产公司担任统计工作，工资3300元/月(年终奖金平均一下每月工资可达4500元/月)；爱人工资2800元/月。我们夫妻俩刚结婚半年多，预计明年要宝宝。日常开销：每月给双方父母各1000元，目前无房贷压力。每月定期存入银行2000元，其余作为我们俩日常使用。目前仅有的15万在银行做理财产品(投资期限为九个月，年利率5.3%)，年底到期。
因为我们刚结婚不久，总感觉每月钱都不知道花哪里了，没个规划。想请理财师为我们做个理财计划。想做一份分红型的保险，想在三年内买车，并开始为未来的宝宝做一份教育基金。如果有可能，将来还想换套90平方米的房子。
理财建议
江先生的家庭年收支情况：工资收入87600元，家庭支出63600元(其中日常支出39600元，孝亲支出24000元)，家庭年储蓄24000元；到年底，江先生家庭可动用资产为179962元(定存24000元 + 理财本息155962元)，暂无负债。
根据江先生的理财目标，从时间上安排：1.宝宝出生及教育金计划；2.三年内购车计划；3.可行情况下换房计划。
1.家庭财务诊断
家庭财务比率 定义 比重 合理范围 理财师建议
资产负债率 总负债/总资产 0% 20%~60% 可适度利用财务杠杆
紧急预备金倍数 流动资产/月支出 0 3~6 适当增加流动资产
贷款年供负担率 年本息支出/年收入 0% 20%~40% 贷款年供负担压力低
保费负担率 年缴保费/年收入 0% 5%~15% 保障不足
净储蓄率 净储蓄/总收入 27.4% 20%~60% 依理财目标适当增加储蓄
根据上述分析，江先生家庭负债率为0，财务状况较稳健，但存在的问题是目前保险保障不足，净储蓄率低，财务无规划以及财务杠杆的运用缺失。
2.具体理财规划
(1)建立收支台账，养成记账习惯。江先生提及每月支出不明的情况，建议建立家庭收入支出台账，设定各种开支的预算，通过与实际开支的对比，反映支出的合理性，以备动态调整(建议可采用网络上相应的软件或手机软件供参考，也可以自行用Excel建立)。
(2)紧急备用金安排。江先生当前月支出为5300元，建议按3个月的家庭支出即15900元作为紧急备用金。
(3)开源节流，提高储蓄额。江先生家庭当前净储蓄率27.4%，建议在宝宝出生前适当提高到35%，即储蓄额30000元，这就需要该家庭开源节流，提高收入或减少非必要的支出。
(4)建立家庭保障机制。建议在家庭建立初期需要兼顾配置一定的保险保障；根据“双10”原则(即10%的年收入，10倍的保障)，按照家庭收入贡献比率，配置江先生和爱人各一份平安安盈人生，江先生年交保费6000元，配偶年交3000元。
(5)小孩的出生准备金及教育金。江先生计划安排明年要宝宝，预计明年末到后年初迎接小孩出生，从配偶怀孕到小孩的出生，需要准备相应一笔的开销计划，预计明年末增加1万~1.5万的备用金。同时，子女教育金可以从小孩0岁开始准备。
(6)购车计划。江先生未提及购车计划资金(假设10万)，如果一次性购买，生息资产(16万左右)消耗接近三分二，考虑到资产负债率低，建议采用三年期的信用卡分期付款(或贷款)形式。首付款3万，余款分36期，手续费70000×9%=6300元，月供70000÷36=1945元。
(7)换房计划。考虑福州住宅平均价格在12000元左右，90平方米的房子约100万。在已有住房情况下，如果读者从银行贷款，在现行政策不变的前提下，首付款60万，建议通过变现现有住房来准备首付款资金。贷款40万，30年(年利率：7.205%)，月供金额2716.51元。
