好多人认为，年轻人的收入比较单一，更加依赖工资收入，这使得理财也显得不那么必需。其实不然，资产正是点滴积累而成，热恋中的年轻人更应该从头做起，科学理财。
理财案例
张女士25岁，在沈阳一家教育机构工作，平均月收入5000元左右，单位提供五险一金。男朋友赵先生也是25岁，是张女士的大学同学，在沈阳一家国企工作，平均月收入4000元。张女士与男朋友赵先生准备明年结婚，房子是男方父母准备好的，市值50万元，且无贷款，此外，两人还有定期存款4万元 。支出方面，两人每月平均开销大约5000元左右，目前还没有其他经济负担。
张女士资产负债表(万元)
资产负债
活期存款0.0
流动性资产0.0消费性负债0
定期存款4.0
投资性资产4.0投资性负债0
自用房产50.0
自用性资产50.0自用性负债0
资产总计54.0负债总计0
张女士年现金流量表(万元)
收入项目金额支出项目金额储蓄项目金额
薪资10.73家计支出6.00
工作收入10.73生活支出6.00生活储蓄 4.73
利息收入0.13保费支出0
理财收入 0.13理财支出0理财储蓄 0.13
总收入10.86总支出6.00总储蓄 4.86
家庭财务分析
1.首先看一下张女士家庭的流动性指标，即家庭资产中能迅速变现而不受损失的一类资产。张女士家庭的流动性指标低于标准值3-6，这说明张女士家庭资产流动性较差和应急支付能力一般，应建立存款准备金，来应对家庭生活中可能遇到的各类突发事件，如失业、事故等意外情况。
2.从张女士家庭的消费健康指标上来看，消费支出占比达到了55.25%，虽然在40%-60%的合理范围内，但需要注意的是，“开源节流”永远是家庭理财的第一要素，做好家庭原始资本的积累，才能让家庭资产更好的保值增值。
3.从债务健康指标上看，张女士家庭目前暂无负债，负债状况是很健康的。但这一指标并非越小越好，在投资渠道越来越多的今天，适度负债也是快速增加财富的一种方式。
4.从财务自由度的健康指标来看，张女士家庭财务自由度指标远低于标准值，这意味着张女士家庭目前完全依赖于工作收入，一旦工作收入中断或减少，将会给家庭正常支出带来很大困难。张女士应学会使用适合的理财工具，逐步提高理财收入，以扭转目前的状况。
理财目标
张女士和赵先生现在还很年轻，想法也比较多，经过认真沟通，理财目标集中在以下两项：
1.张女士和赵先生打算明年结婚，然后买车，不知道计划是否可行。
2.张女士和赵先生打算结婚后，就准备要孩子。
理财建议
现金规划
张女士家庭的首要问题是着手建立家庭紧急预备金，主要用来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外情况及突发事件。建立家庭紧急预备金分为两个部分：一是建议张女士家庭留出1.5万元作为家庭的紧急预备金，其中0.3万元以活期存款方式留存，1.2万元投资于货币市场基金。二是两人可以各办一张信用额度为1-2万元的信用卡，不仅可以补充紧急预备金，在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。
张女士和赵先生正处于事业起步和家庭形成的初期，未来工资收入增长潜力较大，但家庭支出负担可能也会越来越大。目前家庭可累积的投资资产有限，且明年结婚的费用较大，目前家庭理财的重点是提高储蓄，且不适合投资期限较长和风险较高的投资产品。家庭投资可适当投资于1年期以下的银行理财产品、银行定期存款或债券型基金。
2.结婚及买车规划
张女士和赵先生明年打算结婚和买车，除了将目前的储蓄用于投资外，将今年的净结余投资于债券基金，也可以获得稳健的收益，以备明年结婚用。由于张女士和赵先生明年的费用支出较高，不建议以现金的方式在明年购车，可以考虑以下两个方案。
方案一：张女士和赵先生选择在明年购车，因为二人目前暂无负债，可以考虑贷款买车的方式。以购买价格10万元以内的家用型轿车为例计算，首付50%，贷款5万元，贷款3年，年利率6.40%，每月需还款1530.18元，3年累计还款本息55086.31元(假设3年期以下贷款利率在贷款期限内未调整)，在家庭收入合理的承受范围之内。
方案二：张女士和赵先生选择以现金的方式购车。以明年二人的家庭财务情况来看，两人一次性购买价格10万元左右的家用型轿车是有很大压力的，毕竟二人还要准备装修和结婚等费用。不妨考虑在结婚后购置价格便宜一些的汽车，最好在5万元到8万元的之间，若干年后，随着家庭财务越来越宽松，再考虑换一辆更高档次的车即可。
3.子女规划
张女士家庭两年后就将面临孩子出生的问题，考虑到孩子出生前后将会产生很大一笔费用，合计约2万元左右(参考当地平均费用)。这笔费用可由家庭紧急预备金解决，也可以从现在开始定投，准备2万元。另外，孩子的养育费用和教育费用也必须提前准备。假设孩子在上大学之前接受的都是公立教育，以大学费用每年花费2万元现值保守估计，每年生活费用2万元现值，学费和生活成本增长率5%为例，培养一个孩子23年共需要105万元左右。对长达5年以上的长期理财目标，建议采用基金定期定额的投资方式，选择一只指数型基金，每月进行投资，达到小额投资、积沙成塔的效果。以投资报酬率8%为例，积累105万元，每月还需要投资1327元。
4.保险规划
任何家庭在日常生活和工作中，都可能遇到风险和意外，这些风险无法预测，也不能因为一时的平安而心存侥幸。在理财规划中引入保险，并将保险作为理财规划的基石还是很有必要的。从家庭保障的角度来看，张女士和赵先生处于家庭的形成期，这一时期也是家庭的主要消费期，一旦出现一些意外，家庭财务将会出现很大的问题，因此，购买一些定期寿险和意外险还是很有必要的。建议张女士和赵先生分别购买15万元的定期寿险和20万元的意外险，定期寿险15万元年缴保费195元，意外险20万元年缴保费260元。
