超过5000亿元的贷款资源，实实在在地支持了18万户小微企业的成长，为社会创造了2000万个就业岗位。当张先生要进货向交易方支付货款的时候，直接刷卡交易，同时实现了贷款提用流程，当货款回来后，随时还款。招行小微企业综合金融服务解决方案为小微企业客户提供了最全面的银行金融服务。
超过5000亿元的贷款资源，实实在在地支持了18万户小微企业的成长，为社会创造了2000万个就业岗位。这份亮眼的成绩单，是广大小微企业对招行的信任与回报。
各家银行都有小微贷款业务，乍一看各家银行的业务也没什么不同，为何小微企业对招行的服务趋之若鹜？
通过深入采访和分析不难发现，招行的成功首先立足于对小微企业需求的前瞻性把握。目前国内银行普遍同质化的、单一贷款资金服务，已不能完全满足快速成长中的小微企业的经营需求，它们更需要商业银行提供贯穿企业全经营活动的综合金融服务解决方案。在清晰地认识到这一点的基础上，近两年来，招行在小微业务上，通过贷款产品、业务流程、风险管理和客户服务的一系列创新，为小微企业提供一个集贷款融资、资金结算、客户综合服务于一体的综合性金融服务方案，即小微企业综合金融服务解决方案，其核心是由“生意贷”、“生意一卡通”和“生意会”组合而成的“三位一体”的综合金融服务体系，其中“生意贷”是招行小微企业贷款的产品体系和市场品牌；“生意一卡通”是为小微客户提供的资金结算工具，“生意会”是招行建立的小微客户综合服务平台。
用贷款就像用信用卡一样简单
广州一家数码店的老板张先生，多年前就是招行客户，现在已经是招行的“金葵花”客户了。一年前，张先生在自己家的社区附近开了个数码产品店，从开店之后，张先生在招行办理了“生意一卡通”，以房产为抵押，申请贷款。提交申请后，招行非常快速地根据张先生的需求批了50万元的贷款。
当张先生要进货向交易方支付货款的时候，直接刷卡交易，同时实现了贷款提用流程，当货款回来后，随时还款。对张先生来说，可以循环使用、随时借款还款的小微贷款，最大便利是提高效率和时间。比如张先生每周末的营业额会有明显提高，他会周一将贷款提前偿还一部分，对于一笔为期一个月的50万货款贷款，出售这批货周转的周期也是一个月，那么张先生分四次还清，每次偿还12.5万元的话，实际贷款周期缩短，实际利息也能少支付很多。
“没有不缺钱的生意人。”一位在杭州专营五金水管批发生意的陈先生表示，他的资金链条中，最缺钱的环节是在上下游的货物流转中。“在商圈中，上游批发商要求必须款到发货，下游零售商则只能做到货到付款，上下游之间的资金周转存在时间缺口。”
小微企业类似的难题，招行的小微业务都可以解决。陈先生就可以通过“周转易”先付款给上游批发商，再将货物给零售商，待货款回笼，便可归还“周转易”贷款。这样不仅提高了贷款资金的使用效率，最重要的是借还自如。
从2012年初开始，招行把小微企业贷款划归为零售业务部旗下，作为贷款中的个人经营性贷款进行管理，随之展开了一系列流程改造和业务创新。目前，小微企业500万元以下的贷款，在流程上最突出的特点是总行集中授信，批量化审批。
外界看得到的变化是，招行向企业承诺，“资料齐备，2个工资日放款。”办理招行“生意贷”的小微业主都会得到“生意一卡通”卡，此卡有相应的授信额度，具备信用卡贷款、借记卡存款支付和结算的功能。在信用额度内，小微业主们可以随借随还，最少可以做到按天计算利息，并通过网上银行转账汇款的方式来还款，不用跑银行。当小微业主的信用情况和担保情况出现变动的时候，招行可以进行调整后二次授信。
在服务渠道上，招行的“点”、“圈”、“线”、“面”为小微业主大开方便之门。除了网点及贷款客户经理可以提供贷款服务外，通过招行“一网通”网页、95555电话都可以申请贷款；招行还有生意圈俱乐部——“生意会”，专门提供生意人交流经验、整合资源，帮助生意发展；此外，招行可以考虑为产业链上下游给予资金支持，招行的“生意一卡通”更是能解决小微业主遇到的各类金融问题。
银行贷款真的做到了像使用信用卡一样简单。
创新就是要做别人做不到的
别人没做到的，招行为什么能做到？
在此之前，银行小微金融绕不开的三大障碍，是单笔业务处理周期长、人力成本高和作业分散，不能形成规模经济。
招行用创新破解了上述难题。2008年，招行对零售贷款流程进行改造，将分散到支行网点的作业流程汇总到分行总台处理，在去年的第二次流程再造中，又将分行总台的贷款审批和放款流程集中到总行统一批量处理，一举解决了小微业务的高成本问题。
招行小微贷款的最大特点，是用零售业务的方式做小微贷款，把它做成了标准化的产品。在贷款审批上，招行不会一个一个审批申请贷款的小微企业，而是按照风险规律给出标准，利用评分卡给企业主信用评分，并决定授予不同的授信额度。信贷工厂流水线式的作业模式，提升了银行的审批效率，降低了小微贷款的成本。
与市场上其他类型小微企业产品相比，招行小微企业综合金融服务解决方案在服务内容、客户使用成本和客户体验等方面均体现出了明显优势：
服务内容更完善。招行为小微企业客户提供的是贷款融资、资金结算和客户服务于一体的服务组合，“生意贷”贷款产品线可以让小微企业客户更容易地获得贷款资金支持，定制化的资金结算产品套餐让小微企业客户可以根据自身经营结算需求获得优惠的资金结算服务，“生意会”增值客户服务为小微企业提供了企业所需的各种商务服务，是为小微企业经营活动全流程提供金融服务的解决方案。而市场同类产品均偏重于贷款融资服务，甚至仅有贷款融资服务，不能完全满足小微企业客户经营活动中的各种需要。
贷款使用更方便、成本更低。在贷款使用方面，客户贷款授信额度获批后，无须跑银行，即可通过“周转易”功能实现24小时网上银行和POS刷卡自助使用贷款，客户可以随时根据经营情况方便地使用贷款资金，又减少了客户跑银行的时间成本和费用成本。而目前，同业的小微企业贷款服务大多仍须客户前往银行网点办理，且在贷款使用上基本上是按照一定的贷款期限使用贷款，未做到“随时借、随时还”和“按日计息”。
客户体验更好。招行小微企业综合金融服务解决方案为小微企业客户提供了最全面的银行金融服务。
