对于持卡人来说，分期付款可能会使其沦为卡奴，因为它可以提前买大件商品，而且一点点还钱，还可以免息，何乐而不为？
即便没有沦为卡奴，变相的手续费和提高价格的商品，也让你把钱给银行做了贡献。信用卡分期付款，利息倒是免了，可如果借贷分期的期限拉得过长，持卡人在不知不觉中缴纳给银行的手续费，可能会赶上省去的利息。在所谓的优惠背后，也许不仅没有实惠，还可能有更高的成本。
手续费抹掉优惠
读者张先生告诉《投资与理财》记者，他在“十一”期间购买了一款价值近2万元的笔记本电脑，并办理了信用卡分期支付的还款方式，共分24期，按照免息的规则计算，每月需还款800多元。
但在10月10日账单日当天，张先生查询发现，实际还款额为920元左右。致电银行后，客服人员告知：“这里面包含分期付款消费的手续费，即每月收取消费总额的0.6%。”
张先生算了一笔账：24个月贷款所需缴纳的手续费总额为0.6%×24×20000=2880元，基本相当于按照14.4%的年利率收取利息，远高于目前一年期贷款基准利率。
事实上，对于持卡人来说，虽然不需要支付分期付款的利息，但享受账单分期和商场分期都需要承担一笔较高的手续费。根据记者了解，目前银行收取手续费有两种方式，一种是按月分摊收取；另一种则是在缴付首期款时一次性收取。
值得注意的是，分期付款的方式下，持卡人所欠银行的本金每期都在减少，而对应的手续费却固定不变，因此，分期付款的真实成本远比表面上的手续费来得高。
分期邮购，温柔宰一刀
除了商场的分期付款购物外，各银行还热衷于推出分期邮购的产品。表面看起来，各种优惠活动热热闹闹，银行也说是让你占便宜，其实是宰人不商量。记者比较发现，信用卡网上商城的商品，价格弹性大，往往要比市价贵出一大截。
持卡人小李曾对记者表示，他在银行的网上商城看中一款IBM笔记本电脑，宣传单上注明市场价格5799元，而在这里购买只需要5199元，还能分12期支付，每期只需要433.25元，并且没有任何利息和手续费。IBM笔记本电脑仅5000元出头，在小李看来非常划算，于是毫不犹豫就订购了一台。
但是，随后小李就发现自己这台笔记本电脑在卓越网上的售价为4781元，自己买时多花了418元。经过计算，多出来的这400多元钱，刚好相当于交了分期付款的手续费，小李顿时有一种上当的感觉。
持卡人的钱被圈走
对于持卡人来说，分期付款的出现也会使其沦为卡奴。分期付款拉长还款周期、缓解还款压力，在银行大力鼓吹“免息”的攻势下，这些人就被迷了魂，觉得分期付款很划算。于是他们每每迷恋于刷信用卡，分期购买商品，导致卡债越来越多，最终达到自己无法承受的程度。那么，对持卡人而言，信用卡分期付款，就不是“馅饼”而是“陷阱”了！
即便没有沦为卡奴，变相的手续费和提高价格的商品，也让你拿钱给银行做了贡献。
说到底，最占便宜的，其实是银行。一位银行内部人士透露，一般，银行帮助商户做分期付款，要收取一定比例的渠道费用，这笔费用有时是按照每笔20-50元收取，有时是按照交易金额的1%-2%收取，除此之外，就是向持卡人收取的分期付款手续费。
以持卡人购买1200元的商品，分12期还款为例，其分期付款一年的手续费费率一般在7.2%-8.4%左右，也就是持卡人要支付的费用在86.4元-100.8元。如果算上商户给银行的渠道费用，银行在一笔1200元的消费中，最少也要赚20+86.4=106.4元。
渠道费加手续费，使得分期付款成为银行的“圈钱”利器。
小贴士 最低还款额不含分期还款项
参加工作不久的何小姐，办了几张信用卡来支付大额开支，然后每月分期还款。
几个月前，何小姐用信用卡购买了一台笔记本电脑，价格为4990元，然后将款项分为12期，每期还款415.8元。每次收到银行寄来的对账单后，何小姐就会按时去银行还款。
“每次还的都不一样，有时候是按415元还的，有时候是按对账单上写的最低还款额还的，我没太在意。”何小姐回忆自己的还款经历时表示。
没想到，就是因为何小姐的“不在意”，她需要向银行支付数百元的滞纳金。
某天，何小姐无意中看到自己的信用卡对账单上有一笔“1980元”的应还款项，而她从来没有一次性消费过1980元。
在给银行客服打了多次电话后，银行的客服人员告诉何小姐，因为她每期都没有足额还款，所以产生利息和滞纳金。
何小姐终于发现：最低还款额度并不包括分期还款的还款额度。“这学费也太贵了吧。”何小姐不禁感慨。
