文/广发银行行长 利明献
商业银行从事互联网信贷业务具有先天优势：一是在信贷风险控制以及个人客户的信用数据分析方面都具有丰富的经验和成熟的体系，二是长期以来在传统网点服务模式方面积累了大量的客户服务经验，也积累了大量的客户资源，在“互联网+银行“的模式下，能够更好地服务广大客户。
银行从事互联网信贷业务具有先天优势
最近几年，来自个人客户的融资需求成倍增长。如何高效专业地满足个人客户在消费和经营方面的信贷需求，直接关系到我国拉动内需策略是否能顺利实现，众多小微企业是否可健康发展的大局。
一、我国零售信贷需求现状
现在我国零售信贷需求到底是一个什么状态和趋势呢？我们来看四组不断增长的数据：一是居民可支配收入不断增长，2014年，我国全国居民每年人均可支配收入为20167元，同比增长10.1%[1]；二是消费贷款规模不断增长，专家预测，2017年，全国消费贷款余额预计将增长至30-40万亿元[2]，约为2013年消费信贷规模的三倍；三是个人金融需求不断增长，据统计，对住房、汽车、教育、日常消费等有信贷需求的家庭占中国全部家庭的39.35%；四是小微企业融资需求不断增长，2014年我国小微企业融资缺口为22万亿元。
然而，在信贷需求的增长下，只有15.82%的家庭曾成功地从金融机构获得贷款，只有约45%的小微企业融资需求能够及时得到满足[3]。可以预见，随着经济发展，我国个人客户无论在消费还是经营方面的金融需求将更加强劲，而个人客户天然具有的数量巨大、客群分散、需求个性化的特点，对以服务社会资金融通为核心职能的银行提出了更加具有挑战性的要求。
二、商业银行积极探索互联网信贷业务
随着互联网、移动通讯、大数据等新技术的崛起和普及，互联网信贷模式将成为银行进行金融产品研发的重要切入点，通过技术手段消除银行和客户的信息壁垒、满足海量客户的个性化融资要求、提升个人融资服务体验，从而助力我国实体经济发展和消费升级战略。
互联网信贷业务具有两个核心本质。第一个核心本质是信贷。互联网实现了业务模式以及客户体验的创新方式，但没有改变信贷业务需要经营风险、管理风险的特质，没有科学严谨的风险控制体系就不可能支撑信贷模式、产品的创新。第二个核心本质是服务。必须深入洞察客户需求，充分利用大数据分析以及互联网技术为客户提供专业便捷、随时随地可使用的个人信贷服务体验。这点可以说互联网金融机构推动了金融行业商业模式创新的热潮。
从这两点来看，商业银行从事互联网信贷业务具有先天优势：一是在信贷风险控制以及个人客户的信用数据分析方面都具有丰富的经验和成熟的体系，二是长期以来在传统网点服务模式方面积累了大量的客户服务经验，也积累了大量的客户资源，在“互联网+银行“的模式下，能够更好地服务广大客户。
三、广发银行的有益实践
广发银行一直在寻求更高效便捷地把专业个人融资服务送到客户身边。早在2012年，我行洞察互联网信贷服务模式的变革趋势，开始了互联网个人信贷模式的探索，频繁创新。2013年，启动了互联网贷款项目，在业内领先的大数据决策体系支持下，通过互联网渠道精准营销，把多元化个人信贷产品推送到有潜在融资需求的客户，并通过专属电话银行团队进行高效服务。经过两年的实践，互联网渠道精准营销运作成熟，通过该渠道发放的个人贷款近百亿元，为数万多名客户提供专业的个人融资服务。
日前广发银行又推出了银行业内首个可供所有客户进行申请的在线个人信贷产品——“E秒贷”，为客户提供业内最高效的预审批流程以及最灵活的循环授信随借随还服务。“E秒贷”产品把广发银行零售风控的优势以及互联网关注客户体验的特点全面融合，是广发银行互联网金融战略发展的新突破。在成熟的个人信贷产品体系以及过硬的风控体系支撑下，“E秒贷”无论在授信额度、审批效率等方面都做到了业内领先，可满足大部分个人客户信用贷款需求。
同时，“E秒贷”还运用了线上线下结合(O2O)的模式，让客户同时享受到在线申请预批的便利和高效以及线下专业服务团队的贴心服务。广发银行认为，由于金融产品服务的专业性和客户需求的个性化，线下专业团队的服务不可或缺，而O2O模式使互联网服务渠道的高效性与线下风险控制的专业性高度互补成为可能。当然，这也对金融机构的业务模式创新、服务流程以及专业团队构建等方面都提出了更高要求。
[1] 数据来源：国家统计局官方网站
[2] 数据来源：波士顿咨询公司《2013年-2017年中国消费信贷市场前瞻》
[3] 数据来源：广发银行2015年1月发布的《中国小微企业白皮书》
(本文作者介绍：广发银行行长)
