“资料齐备，2个工作日放款”，招行的小微贷款广告看起来颇具吸引力，想要顺利拿到贷款，似乎也没有那么难。
各家银行都有小微贷款业务，乍一看各家银行的业务也没什么不同，都是给小微企业贷款而已，但是仔细了解会发现绝对不止如此，银行的小微企业贷款的业务模式都有不同，了解银行的小微贷款模式，你会更容易获得银行贷款通行证。
点圈线面，来自全方位的照顾
招商银行的小微贷款业务，是从2012年划归到零售业务部后开始发展起来的，目前500万以下的贷款，属于零售贷款中的个人经营性贷款，在流程上的特点是总行集中授信，批量化审批。
招行的“点”、“圈”、“线”、“面”给小微业主大开了方便之门。招行除了网点及贷款客户经理可以提供贷款服务外，通过招行“一网通”网页、95555电话都可以申请贷款；招行还有生意圈俱乐部—生意会，专门提供生意人交流经验、整合资源，帮助生意发展；此外，招行可以考虑为产业链上下游给予资金支持，招行的“生意一卡通”更是能解决小微业主遇到的各类金融问题。
招行客户首选招行贷款
对小微企业主来讲，如果是招商银行的客户，在招行贷款则是最方便快捷的选择，招行的评审流程堪称业内的标杆。招行最初的小微贷款客户有很多是招行的“金葵花”和私人银行高端客户，招行会根据客户的资信情况，用最简便的流程审批贷款。
广州一个数码店的老板张先生（化名），多年前就是招行客户，从最初在招行购买理财产品开始，一直到女儿出国留学，张先生给女儿办理各种境外汇款等，很多家庭的资金周转业务都在招行办理，现在已经是招行的“金葵花”客户了。
一年前，张先生在自己家的社区附近开了个数码产品店，从开店之后，张先生在招行办理了“生意一卡通”，以房产为抵押，申请贷款，提交申请后，招行非常快速的根据张先生的需求批了50万的贷款。
当张先生进货的时候，在向交易方支付货款的时候，直接刷卡交易，同时实现了贷款提用流程，当货款回来后，随时还款，对张先生来说，可以循环使用，随时借款还款的小微贷款，最大便利是提高效率和时间。
上下游产业链，最缺周转资金
“没有不缺钱的生意人。”有人如此概括此前的企业主们，对于企业主来说，他们都需要大量资金进行周转，但是如何给他们贷款，他们都在什么时候缺钱则是问题所在。
一位在杭州专营五金水管批发生意的陈先生看来，他的资金链条中最缺钱的应该是在上下游的货物流转中。“在商圈中，上游批发商要求必须款到发货，下游零售商则只能做到货到付款，上下游之间的资金周转存在时间缺口，这个时候是最缺钱的时候”陈先生说道。
招行的小微业务可以解决这个问题，陈先生可以通过“周转易”先付款给上游批发商，再将货物给零售商，待货款回笼，便可归还“周转易”贷款。提高了贷款资金的使用效率，最重要的是借还自如。
银行贷款就像使用信用卡一样简单
从2012年初开始，即招行个人经营性贷款业务划拨零售业务后，办理招行“生意贷”的小微业主会得到“生意一卡通”卡，此卡有相应的授信额度，具备信用卡贷款、借记卡存款支付和结算的功能，在信用额度内，小微业主们可以随借随还，最小可以做到按天计算利息，并通过网上银行转账汇款的方式来还款，不用跑银行。当小微业主的信用情况和担保情况出现变动的时候，招行可以进行调整后二次授信。
招行小微贷款的最大特点是用零售业务的方式做小微贷款，把它做成了标准化的产品，在贷款审批上，利用评分卡，给企业主信用评分来给与一定的授信额度。招行对小微企业贷款不会一个一个审批，会按照风险规律给出标准、实行打分制。
换句话说，招行是以做信用卡贷款的方式来做小微贷款。
此外，在循环额度内的借款和还款，期限可以自己确定，按资金使用天数计息，不使用的时候不计息。
以数码店张先生为例，张先生每周末的营业额会有明显提高，他会周一将贷款提前偿还一部分，对于一笔为期一个月的50万货款贷款，出售这批货周转的周期也是一个月，那么张先生分四次还清，每次偿还12.5万元的话，实际贷款周期缩短，实际利息也能省很多钱。
银行和小微业主双赢
在今年年初，招商银行提出，小微企业贷款余额在零售贷款中的比重平均每年提升10%，在2014年达到45%左右。小微业务在这么高的零售银行贷款比例中，银行能赚到钱吗？
毕竟以前的银行不愿意做小微业务，因为银行的货币信贷额度紧张，受银监会20%的存款准备金，以及75%的存贷比限制，银行能贷款出去的钱非常“有限”，小微业务单项业务成本高，收益有限。
现在的情况有所不同，在招商银行看来，发展小微业务是检验招商银行零售贷款业务是否具备核心竞争力的关键，更是二次转型成功的关键。
信贷工厂流水线式的发放贷款
在此之前，银行小微金融的三大问题是：单笔处理周期长、人力成本高和作业分散，不能形成规模经济。2008年，招商银行对零售贷款流程进行改造，将分散到支行网点的作业流程汇总到分行总台处理，在第二次流程再造中，将分行总台的贷款审批和放款流程集中到总行统一批量处理，就是为了解决小微业务的高成本问题。
在传统的分行分散审批模式下，银行有最低的人员配置要求，当业务量不饱和时，成本会过高。而由总行集中审批后，形成了标准化的产品处理模式，降低了成本。
此外，据了解招行有一个秘密武器---自动化审批评分卡，在招行贷款，在资料齐备的情况下，可以在2个工作日内获得放款，评分卡在这个过程中起了重要作用。
群体足够大，降低单一个体贷款风险
信贷工厂流水线式的作业模式，提升了银行的审批效率，降低了小微贷款的成本。但是有数据显示，小微企业几乎都面临着企业规模小、资产少、抗风险能力差的情况，给这样的企业贷款，银行不怕有“坏账”风险吗？
在招行看来，这个问题可以这样理解，从单一个体或者单一行业来看，小微企业风险的确很高，但是如果把小微客户放到一个足够大的群体中来经营，单一个体的风险就不那么突出了。
事实上，在招行看来，银行是可以和小微业主一起“经营”的他们的贷款风险的。关注企业主的风险，此外严格控制单笔贷款额，实现小额分散，在此基础上，通过标准化、集中化运营，提升风险管理效率。
