随着我国经济步入三期叠加时期的新常态，金融领域也开始呈现出新的发展势头，尤其是飞速发展的互联网金融对商业银行经营带来了巨大影响。传统银行纷纷加速迈开转型步伐，拥抱互联网的浪潮。6月份，广发银行直销银行有米APP正式上线，该行的互联网创新战略又推进一步。据透露，广发银行将进一步打破固有藩篱，全速打造以“互联网+存、贷、汇、信息中介”为主体的“泛金融”服务平台体系。
从银行“包办”到多方“竞合”
广发银行互联网销售额快速增长
过去，存、贷、汇等传统的商业银行金融服务几乎由商业银行一手包办。如今，互联网公司、第三方支付机构、电商平台、网络贷款平台等外部机构正在不断向商业银行的存、贷、汇等核心业务领域渗透，不但积累了海量的客户资源，而且逐步替代银行支付工具、屏蔽客户信息、分流销售渠道，切断银行同客户之间的直接联系，加速了银行业的金融脱媒，尤其对零售银行业务冲击明显。
目前，第三方支付公司已全面介入互联网支付、移动支付领域，在移动支付市场的表现尤为抢眼。“如今，在银行系金融服务的产业链中，能封闭在商业银行体系内全面完成的业务或服务正逐渐减少。这是互联网金融发展所导致的行业分工进一步细化，对整个金融行业的服务效率提升是有利的，商业银行唯有顺势而为。”广发银行分管互联网金融副行长王兵表示。
作为最早一批向网络金融转型的商业银行，广发银行于2013年10月成立网络金融部，通过改组行内组织架构，试水互联网金融业务。与此同时，广发银行将互联网金融提升至全行战略，与小微金融、零售金融、金融市场定位为四大战略。
一年多的时间里，广发银行进行了多方面的探索，先后推出了网络金融子品牌——“网络金融，有智慧、无边界”，移动金融创新产品——月光宝盒等互联网创新产品。
年报显示，广发银行通过一系列的探索转型，网络金融销售额大幅增长。截至2014年末，广发银行通过网络金融实现销售收入12.04亿元，同比增长327.24%，实现网络销售额3473.49亿元，同比增长143.88%。其中，网络渠道销售个人理财产品3111.70亿元，同比增长178.86%，占全部渠道个人理财产品销售额的62.69%。
“商业银行将面对着一大批渴望通过‘互联网+’实现创新升级的客户，以及各种基于互联网应用场景的金融需求。商业银行应在深刻认识互联网金融发展新趋势的基础上，推进商业银行业务创新与转型，充分利用互联网技术和思维提升商业银行的金融服务质量，提升金融客户的客户满意度。”王兵认为，金融脱媒是趋势但不一定是未来，银行的未来不是彻底的脱媒而是要创新出一种新方式继续“做媒”。
以场景为基础布局在线入口
直销银行“广发有米”上线
李克强总理在今年的政府工作报告中首次提出“互联网+”概念，更为金融业发展开阔了视野。“商业银行要在准确把握经济发展新常态的基础上，深刻认识到互联网金融崛起为银行业带来的发展新趋势，扎实做好商业银行业务创新与转型。”王兵表示。
今年6月，为进一步积极探索金融产品网络销售的种类和形式，围绕“开放、分享、低门槛”的普惠金融服务理念，广发银行推出一个全金融产品线上销售平台——广发有米直销银行。该APP已于6月初正式上线，初期上线安卓系统版本，苹果IOS版也已于近期上线。
王兵表示，取名叫有米，有中英文两种解读：中文方面，在广东“有米”就是“有钱”的意思，象征着财富；英文方面，“有米”与“You&Me”发音相同，包含着互联互通的互联网精神，中英含义相结合，就能完整体现互联网金融的特征和该直销银行的特质。
据了解，广发有米直销银行将以智能手机和PC为载体向广大互联网客户提供基金、储蓄、黄金、保险等“标准化”和“专属化”的金融产品和服务。值得注意的是，广发有米可同时满足广发银行及非广发银行客户在不同应用场景下的金融服务需求。
事实上，随着互联网与金融业逐步深入融合，市场竞争优势所依赖的核心资源正在发生显著变化。近年来，互联网余额理财产品的异军突起，在一定程度上表明传统银行体系的物理网点优势正在削弱，而互联网“入口”资源所发挥的作用日益凸显，带来更激烈的行业竞争。
据统计，截至目前，已有包括广发银行在内的20多家国内银行推出了直销银行等互联网金融业务，积极布局在线“入口”，探索线上与线下服务相结合的新模式。
而在王兵看来，直销银行还不仅仅是抢占“入口”那么简单，还要融入到相应的应用场景中。
“发展互联网金融的核心问题就是要解决场景化问题，没有场景就没有用户。互联网金融产品的创新不能无的放矢，乱枪打鸟，而是必须要基于某一种日常应用场景，有广泛的用户需求和市场前景。”王兵分析表示，虽然存、贷、汇都是传统的刚性的商业银行业务需求，但它们都不是场景。场景的实质是对需求的进一步细分及生活化演绎。例如，一个“存”字可以对应N种应用场景，进而衍生N种产品，如储蓄、债券、理财产品、余额宝、月光宝盒等等。唯有场景化的产品和服务创新才能提升金融服务质量，客户才会“买账”。
探索互联网低成本普惠金融
搭建跨界网络信贷平台
互联网已深度渗透人们生活和工作的方方面面，带动金融消费与投资行为的全面网络化、移动化。消费者的评判标准也逐渐适应互联网化，消费者和媒体对传统商业银行服务的负面评价和负面报道屡屡见诸报端。对此，王兵认为，在鼓励移动金融发展的背景下，对商业银行而言，大力发展普惠金融的时机已成熟。
王兵表示，互联网金融产品可以为广大群众提供网络支付、网络借贷、以及网络理财等丰富多样的低门槛、低成本且简单快捷的金融服务。从市场反馈来看，互联网金融产品拥有忠诚度和满意度相对较高的用户，是发展普惠金融的有效形式。移动金融，作为普惠金融的高效载体，可以借助发达的移动互联网，将信息化、数字化金融服务随时随地、低成本地提供给需要的人群。
在普惠金融方面，广发银行也选择从网络金融业务入手先行先试。例如，最近李克强总理要求三大运营商“降流量费”，其实在2013年，广发银行就针对“流量费”高的现象，创新推出了手机银行“流量智省”服务，就是要让客户使用我行手机银行服务时不用担心流量问题，相关流量费由广发银行来买单。随后，广发银行完成了全国所有网点免费Wifi的布放，进一步方便移动金融服务的推广和普及。
破解中小企业融资难问题是发展普惠金融的主要目标之一。“如何破？我认为有两个关键点，一是要解决信息不对称问题，二是要解决资金不对称问题。”王兵分析认为。广发银行借助互联网“开放、透明、共享”的信息环境，为企业搭建线上投融资信息中介平台，探索出一条通过输出风控能力和资金供求信息的新媒介业务模式，更高效地帮助需要资金的中、小、微企业借得到钱，还得起钱。
目前国内的中小电商总量超过3000万家，但仅有10%的电商企业拥有线上运营的能力，更多的电商平台普遍通过第三方支付通道来为客户提供资金支付等服务。但第三方支付通道价格偏高、电商平台自身品牌号召力较小、客户信任度不足等问题均是困扰中小电商发展的瓶颈。
出于普惠金融的发展理念，广发银行意图搭建综合电商服务平台，为创意园、科技园、大型生活园区、自贸区等集群内的中小电商商户提供包括账户体系搭建、网络支付渠道、资金监管、账户资金变现等内容的综合金融服务输出，成为电商金融服务的集成供应商。
此外，广发银行通过与商户进行跨界合作，尝试搭建网络信贷平台。利用授信主体与合作商户之间的紧密线上关系，尝试将合作商户互联网数据与银行自有的征信体系和征信数据相结合，为授信主体进行精准的评级授信，而且可依靠大数据进行批量集中授信，大大降低线下信贷业务的人力成本。
1、流程简单、效率高、门槛低、收费低、更新快、体验好的互联网金融日益成为人们首选的金融服务模式。
2014年中国手机网民首次超过PC网民的数量，移动互联网快步迈入4G时代，埃森哲公司《2014中国消费者洞察报告》指出，国内86%的城市消费者已成为互联网用户。
杰迪保尔（J.D.POWER）咨询公司2014年开展的中国零售银行客户满意度研究表明，61%的中国零售银行客户已持有互联网金融理财产品，并且84%的持有客户打算保有或增持该类产品。
截至2014年末，广发银行通过网络金融实现销售收入12.04亿元，同比增长327.24%，实现网络销售额3473.49亿元，同比增长143.88%。其中，网络渠道销售个人理财产品3111.70亿元，同比增长178.86%，占全部渠道个人理财产品销售额的62.69%。
